재테크의 기본 지식

♥ 적금과 예금

-적금:  가입자가 매달 정해진 금액을 불입하거나 돈이 생길때마다 붓는 저축 상품

          목돈을 모을 때 적합

          단리가 적용

-예금: 일정 금액 이상을 정해진 기간동안 금융기관에 예탁하는 금융상품

          이미 모아놓은 일정한 목돈을 한꺼번~

          최저 가입금액 평균 500~1,000만 원

          복리가 적용 (단리와 달리 이자에 이자가 붙는 계산방식)

☞ 처음 저축은 적금으로 시작 (1차 목표액: 약 1,000만 원/1~2년), 그 다음에 적금을 예금으로 전환

    적금만기는 되도록 짧게, 예금만기는 되도록 길게 (복리효과를 최대로 거두기 위해)

♥ 절세형 금융상품

세금이 안붙는 '절세형 금융상품' 최대한 이용

-비과세 상품: 이자소득에 대해 세금을 전혀 안내도 되는 금융상품

-저율과세상품: 이자소득에 대해 1.4%의 농어촌특별세만 부과되는 금융상품

                    비과세 상품만큼은 못하지만 상당히 높은 실질 금리 혜택

                    신용협동조합, 농협, 새마을금고 같은 곳에 가면 가입 가능

-세금우대상품: 이자소득의 9.5%를 세금으로 내야 하는 상품

                     위 두 상품에 비해 금리 면에서 불리하지만,

                     15.4%의 이자소득세를 모두 내야 하는 일반과세 상품보다는 낫기 때문에 차선으로 선택

-장기주택마련저축: 세금혜택이 큰 금융상품

                          금리는 4%로 낮은 편이지만 그 대신 이자소득세 비과세와 소득공제 혜택

                          웬만한 적금 상품에 가입할 때보다 실제 얻는 이익 큼

-주의할 점은, 2009년경부터는 세금우대 금융상품 자체가 없어질 예정

♥ 상호저축은행 이용

상호저축은행은 일반 시중은행보다 더 높은 금리

일반 은행과 똑같이 예금, 적금 상품을 취급

예금자보호 한도 (50,000만 원) 내에서 활용

-우량 상호저축은행 고르는 법

1. 자기자본비율(BIS)이 5% 이상인 곳

   상호저축은행중앙회 (www.fsb.or.kr) 홈페이지의 경영공시 게시판을 통해 확인

2. 지점이 많은 곳

3. 자산 규모가 큰 상호저축은행

   '총자산 규모' 검색, 주식시장에 상장된 저축은행

4. 지나치게 높은 금리를 제시하는 곳은 의심

5. 역사가 오래되고 경영이 안정적인 곳

-상호저축은행은 '복리식 정기예금'을 적극 활용해야 함

상호저축은행 정기예금 이자지급방식= 단리식: 이자를 매달 지급

                                                 복리식: 이자를 누적해서 만기에 한꺼번에 지급

                                                           이자율 약간 높다

-세금우대, 특판상품 활용

세금 우대 혜택 적용 여부 반드시 물어볼것

은행처럼 한시적으로 판매하는 고금리 상품에 가입하면 더 높은 금리

- 전국 각 지역별 주요 상호저축은행

서울   대영           www.dysbank.co.kr

        솔로몬         www.solomonbank.co.kr

        프라임         www.primebanking.co.kr

        한국            www.ksbank.co.kr

        현대스위스    www.hdsbank.co.kr

         HK              www.hksb.co.kr

부산   고려            www.goryobank.co.kr

         국제           www.kjmsbank.co.kr

         부민           www.buminbank.com

인천    경기          www.gsbank.co.kr

경기    금화          www.kuemhwabank.co.kr

         부림          www.bulimbank.co.kr

         토마토       www.tomatobank.co.kr

         한국투자    www.kibank.co.kr

광주    대운         www.dwnbank.com

전남    대한        www.daehanbank.co.kr

         상업         www.sangup.co.kr

대전   대성         www.daesungbank.com

충남   대전         www.djbank.co.kr

         천안         www.cabank.co.kr

☞ 예금자 보호한도 (50,000만 원) 내에서, 금리가 높은 상호저축은행 적극 활용~

♥ 청약통장

-청약저축: 국민주택에 도전가능

               민간건설 중형국민주택 도전 가능

               무주택세대주만 가입가능, 국민은행, 우리은행, 농협에서만 가입가능

               정기적금형태 (매월 2만원~10만원)

               가입 뒤 2년 경과후 1순위

-청약부금: 민영주택에 도전가능 (단, 전용면적 85㎡ 이하)

               민간건설 중형국민주택 도전 가능

               만 20세 이상 개인 누구나 제한없이 가입 가능, 모든 은행에서 가입가능

               정액적립식 (일정금액 매달 납입) & 자유적립식 (매월 5만원~50만원 자유입금)

               일정기간 (2년) 경과, 지역별 청약예치금에 맞추어 입금 후 1순위

               (지역별 청약예치금: 서울, 부산 300만원, 기타광역시 250만원, 기타시군 200만원)

-청약예금: 민영주택에 도전가능 (전용면적 85㎡ 이상도 가능)

               민간건설 중형국민주택 도전 가능

               20세 이상의 개인 또는 20세 미만 세대원이 있는 세대주, 1인 1계좌 가능

               일시 납입

               지역별, 평형별 예치금액을 예치, 2년 경과 후 1순위

               계약기간은 1년으로, 계약기간 만료시 매 1년 단위 자동 재예치

☞ 청약저축이나 청약부금 우선 가입, 1순위 자격인 예치금액 300만원, 기간 2년 이상의 요건 충족 후, 청약예금으로 전환

(국민주택: 국민주택기금을 지원받아 국가나 지방자치단체 또는 대한주택공사에서 건설하는 전용면적 85㎡ 이하

              평수로 따졌을때 25.7평 이하가 되는 주택, 전용면적으로 따졌을때 25평쯤 되니까 실제 분양평수는 32~34평 정도

              쉽게 말해 서민들을 위한 주공아파트를 의미

 민영주택: 별도의 기금 지원없이 민간건설업자가 짓는 주택으로 일정한 면적 제한 없음

              아파트를 생각할때 흔히 떠올리는 '삼성 래미안'이나 '대림 e-편한세상' 등과 같은 민간 브랜드 아파트

              주공아파트보다는 아무래도 더 높은 투자가치 인정

민간건설 중형국민주택: 민간건설엄체가 국민주택기금의 지원을 받아 공급하는

                               전용면적 60㎡(약 18평) 초과 85㎡(약 25.7평)이하의 주택

                                임대 후 분양전환하는 아파트가 많음)

♥ 고금리 특판예금

고금리 특판 예금은 금융기관이 고객 예금을 단기간에 끌어 모으기 위해 하는 반짝 행사

최소가입금액 평균 1,000만 원 이상

적금으로 목돈을 모아 될수록 빨리 특판예금에 돈을 맡기는 것이 종자돈을 만드는 지름길

전국은행연합회 홈페이지 (www.kfb.or.kr) 을 이용

☞  놓치지 말자~ 단, 특판예금의 금리가 '확정금리'인지 정확히 알아볼 것

♥ CMA

-수시입출금식 상품

MMDA (Money Narket Deposit Account) '시장금리부 수시입출금식예금'

    대부분의 은행에서 취급하는 단기금융상품

    고금리 저축성 예금, 인출과 이체 비교적 자유

    여윳돈이 부족한 사람들이 활용하기에는 불리

MMF (Money Market Fund)

    은행과 증권사에서 동시 취급

    연 3~4% 정도로 확정금리에 가까운 수익 기대

    자동이체계좌로 쓸 수 없고, 공과금 결제가 안되 불편, 예금자 비보호

CMA (Cash Management Account) '자산관리계좌'

    종금사와 증권사에서 가입가능

    은행 정기예금 금리에 버금가는 연평균 4%수준의 이자 + 보통예금처럼 입출금 자유

    인터넷뱅킹, 급여이체, 카드대금, 공과금, 보험료 등의 자동납부 서비스 가능

    주식, 채권 투자가 가능, 공모주 청약 자격 얻을 수 있음

-종금사CMA

하루만 맡겨도 연 3.70% 정도의 이자, 1년 동안 4.40%의 확정이자 지급

현금카드를 이용해 우리은행과 농협을 연계계좌로 지정하면 출금수수료 연중 무료

5,000만 원 한도내에서 예금자보호 되기 때문에 안정성면에서 MMF보다 한수위

- 증권사CMA

CMA는 원래 종금사에서 출시한 금융상품이었으나 최근에는 증권사에서도 '월급관리통장'이라는 이름으로 선보임

증권사 CMA는 연계은행의 자동화기기로 수시입출금 가능, 그러나 모든 은행이 다 되는 것은 아님

예금자 보호 대상에서 제외, 꼼꼼히 따져보고 가입

☞ 애매한 여윳돈 (단기자금), CMA에 맡기자~

♥ 주가지수 연동예금

원금을 보장하면서 주가지수 흐름에 따라 은행금리 이상의 수익을 제공하는 금융상품

예금과 주식투자가 혼합된 '잡종 금융상품', '퓨전 금융상품'

예금자보호법에 의해 원리금 합계 1인당 5,000만 원까지 원금보장

가입전, 일반 정기예금과의 수익률 비교 필요

주가지수 연동예금의 수익구조 파악 필수

-주가 상승형: 예를들어 가입한 기간동안 주가가 20% 이상 상승하면 10%의 수익률이 결정되는 상품

-주가 하락형: 주가가 은행에서 정한 수준까지 떨어질 때 고수익을 거둘 수 있는 상품

-상승·하락 혼합형: 주가가 일정한 범위 내에서 오르거나 내릴 때 일정 수준 이상의 수익을 지급받는 상품

-터치다운형: 가입기간 동안 주가지수가 딱 한번만 정해진 높은 지수에 도달하면 일정 이상의 수익이 보장되는 상품

☞ 주가지수 연동예금으로 수익을 올리려면, 가입 시점에서부터 일정 기간 동안 종합주가지수가 어디로 향할지

시장의 객관적인 자료를 바탕으로 향후 주가의 움직임을 냉정하게 바라볼 줄 알아야 한다.

100만원으로 시작하는 20대 파워재테크> 에서 발췌

100만원으로시작하는20대파워재테크